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El uso de cheques en papel, una vez considerado un símbolo de posición económica, ha ido disminuyendo en los últimos años y ahora enfrenta su desaparición para dar paso a una nueva generación de documentos digitales. Recientemente, el 26 de marzo, se publicó en el Diario Oficial de la Federación (DOF) un decreto que reforma la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, con el fin de implementar títulos de crédito digitales.
Este cambio permite que los títulos de crédito sean emitidos en medios electrónicos, ópticos o mediante cualquier otra tecnología a través de un sistema de información. Además, se establece la creación del Registro Único de Certificados, Almacenes y Mercancías (RUCAM), que será responsable de registrar todos los títulos de crédito emitidos en su nuevo formato.
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Los títulos de crédito son documentos necesarios para ejercer el derecho que contienen, comprometiendo a una persona o entidad a pagar una cantidad de dinero a un acreedor en una fecha y bajo ciertas condiciones determinadas. Estos documentos se utilizan para la circulación de capital, financiamiento o garantía de obligaciones. Entre los títulos de crédito más comunes se encuentran los cheques, letras de cambio, pagarés y acciones bursátiles.
El proceso de transición hacia los títulos de crédito digitales implica que los almacenes generales de depósito dejarán de emitir títulos en papel una vez que comiencen a emitirlos en formato electrónico. Las instituciones tendrán un plazo de 18 meses para hacer esta transición, mientras que el Gobierno federal y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) tendrán 180 días hábiles para ajustar las normas y disposiciones correspondientes.
Los nuevos títulos de crédito digitales deberán contener cierta información obligatoria, como la designación y firma electrónica avanzada del representante legal del almacén que lo emite, datos del depositante y del beneficiario, así como detalles sobre la mercancía depositada y la naturaleza del certificado.
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En cuanto al reemplazo de los cheques físicos y pagarés en papel, el decreto establece que deberán ser sustituidos por sistemas criptográficos que garanticen la seguridad de la información. Esto abre la posibilidad de implementar sistemas similares a CoDi del Banco de México, que utiliza códigos QR, o Dinero Móvil (Dimo), que permite el envío de dinero entre usuarios de bancos a través de números de celular.
En resumen, con estas reformas legales, se busca modernizar y digitalizar los títulos de crédito para adaptarse a los avances tecnológicos y mejorar la eficiencia en las transacciones financieras.